娄飞鹏：扩大消费应提升金融服务质量

消费需求是最终需求，消费也是畅通国内大循环的关键环节。今年《政府工作报告》提出，把恢复和扩大消费摆在优先位置。当前，为增强国内大循环内生动力和可靠性，需要有效激发消费潜能，同时也需银行业金融机构做好相关金融服务。

眼下，我国居民消费潜力正在逐步释放，财政货币等各项稳增长政策积极发力，经济呈现明显恢复向好态势，各类服务类消费场景逐步恢复。今年春节以来，我国居民消费出现较快增长，尤其是交通运输、外出旅游等消费增长较快。同时，2022年我国居民本外币储蓄存款余额新增17.9万亿元，创有统计以来的新高，也为恢复和扩大消费能力提供了支撑。

从长期看，我国居民消费潜力具有较大提升空间。就国际横向比较而言，我国消费支出在GDP中占比较低，尤其是居民消费支出占比不高的特点更为突出。在我国居民消费中，实物类消费较多而服务类消费较少，消费结构升级潜力较大。随着经济发展水平提高和居民收入水平增长，居民对养老、医疗、服务等各类消费将有较大需求，绿色消费等各类新型消费也将不断扩大，这些都是长期消费的需求。

面对消费发展，银行业金融机构需要积极作为，围绕消费本身做好相关金融服务。从支付结算方面看，银行业金融机构需要充分利用数字信息技术带来的便利，与相关市场主体合作积极搭建场景，为居民消费提供优质便捷的支付结算金融服务。从财富管理方面看，银行业金融机构需要为居民提供优质的理财等金融服务，通过增加居民财产性收入提高居民消费能力。从信贷方面看，银行业金融机构服务居民消费中还存在住房消费贷款占比高而非住房消费贷款占比低的特点，需要在做好居民刚性和改善性住房需求金融支持的同时，围绕增加非住房消费创新金融产品，特别是信用类非住房消费信贷产品，为居民消费中的合理信贷需求提供支持。

恢复和扩大消费不仅局限于消费领域，银行业金融服务也不能只局限于消费领域，而要跳出消费服务消费。首先，扩大消费需要有收入支持。银行业金融机构需要充分考虑小微企业创造就业潜力较大的优势，通过服务小微企业发展，增加居民就业岗位和工资性收入，提高中低收入群体消费能力。其次，高端消费需要供给侧匹配。银行业金融机构需要围绕供给侧结构性改革，支持提升消费服务供给质量，更好满足消费能力较高群体对消费质量的追求。再次，敢于消费需要有足够信心。银行业金融机构需要围绕三支柱养老金发展，尤其是第三支柱个人养老金发展提供优质金融服务，通过吸引更多的群体参与积累个人养老金并实现养老资产的保值增值，减少居民消费的后顾之忧，增强消费信心。

综合来看，把恢复和扩大消费摆在优先位置是结合内外部经济发展形势，综合考虑短期发展压力和长期发展需要等因素做出的主动选择，为银行业金融机构通过服务消费发展来服务实体经济提供了更大的市场机遇。银行业金融机构要充分发挥自身优势，有效利用数字信息技术，创新金融产品服务，优化商业模式，强化风险管理，围绕不同消费群体实际需求提供更加优质的金融服务，在金融服务高质量发展中作出更大贡献。